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【深度解析】6大行金融科技的“前世今生”

2022/7/21 20:45:52发布70次查看
三月一直是银行业的财报季。月日,农行发布年财报,至此,大行均交出了年的答卷:至年末,银行业金融机构本外币总资产.万亿元,同比增长.%。其中,大行资产总额为.万亿元,占比.%,是银行业名副其实的老大哥。手机pos机办理
年月,央行印发《金融科技(ft)发展规划(-年)》(下称三年规划),金融科技得到监管正名,发展提速,这体现在了各行今年的财报上,建行就在财报中明言,科技正在从底层基础设施跃升为顶层创新先导,驱动银行的流程再造、组织变革和战略转型。
那么,在金融科技方面,大行做了什么,未来又会做些什么?
.战略:银行的科技态度
.组织架构:银行的科技地基
根据组织结构理论和权变思想,当组织因外部环境变化需要有效运用其资源时,就必须改变发展策略,而新策略必然引起内部架构的改革。在银行业的科技化改造中,金融科技相关架构建设就是银行业应用科技起高楼的新地基。
工行、交行先后官宣其科技相关架构,这在某种程度上反映了,工行、交行相对重视对于科技架构的全局布设。工行是大行中第一个完成金融科技相关架构布局的,年月即完成布局;交行紧随其后,年月完成布局。
目前来看,工行、交行的架构布局相对完善,涵盖研发、产品、应用多个方面;中行、建行紧随其后,拥有独立金融科技子公司,研发团队仍可继续完善,中行已经提出要推进雄安新区、长三角、粤港澳大湾区创新研发基地建设;农行、邮储银行布局相对靠后,更多集中于人才引进,对于体制结构调整的力度稍轻,但是,农行、邮储银行年也积极做出了调整,比如,农行的西安、武汉研发部均成立于年。
在银行调整金融科技架构的过程中,具有很明显的特点:加速了市场相关的布局,银行通过金融科技总公司加大与市场的联结。除建行旗下的建信金科之外,其余家金融科技子公司均是年以后成立,可见银行近两年对科技的重视。
除了组织架构之外,科技相关投入和具体人员情况也是重要的衡量指标。移动支付整理了大行年科技投入和科技类员工的情况。
可以看到,从投入金额的角度来看,建行、工行最舍得花钱,交行、邮储投入相对较少。但考虑到科技类投入的营收占比,邮储银行占比最高,这或许可以反映邮储银行的态度。
再来看大行科技类员工数目和占比情况,无论是员工数量,还是占比,工行都远高于其余行,邮储银行没有披露科技类员工的具体数目和占比情况,此处不做讨论。
.过去:大行的科技成绩单
战略是银行从态度调整的角度为金融科技应用做的准备,组织机构是从自身调整的角度为科技应用做准备,最终要落地到具体应用上。
具体应用,一方面是银行的技术能力变化,另一方面是技术对业务产生了怎样的影响。
首先来看技术能力。
工行构建了abcdi(人工智能、区块链、云计算、大数据、物联)、g等方面新技术创新平台,多为自主研发。具体到成果发布上,工行在财报中提到,年是工行创新发展的重头戏,其月发布的智慧银行生态系统ecos .,集中展示工行的金融科技创新成果,尤其是主机+开放平台双核心it架构的构建,以及开放合作共赢金融生态圈的形成,标志着工行智慧银行、数字银行建设迈入新阶段。
农行则在财报中指出,新一代数字化云平台初步建成,大数据和人工智能平台优化升级,零售营销中台、对公营销中台、信贷中台、运营中台、数据中台和开放银行平台等六大中台建设稳步推进,平台共享复用能力逐步提升。
中行推进新一代多地多中心基础设施布局,完成云平台搭建,同时,深化云计算、大数据、人工智能三大新技术平台建设,加快应用向云端迁移,形成基于云计算的企业级开发测试运维一体化模式。
建行把金融科技新技术概括为abcdmix(人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、互联、g),积极推进人工智能、区块链、物联等金融科技基础平台建设。
交行于年启动新一代集团信息系统智慧化转型工程(新工程),打造数字化、智慧型交行。一方面,优化基础架构,推进信息技术架构向集中+分布转型,另一方面,加速推动大数据、移动互联、人工智能、智能客服、智能投顾、区块链等技术与银行业务融合。
邮储银行一方面加大新一代个人业务核心系统、大数据计算等平台的建设及投产,另一方面加大对云计算、人工智能等技术的应用。
在加大提升技术能力之外,大行纷纷加速科技在具体业务中的应用。
三年规划对金融科技的定义是:金融科技是技术驱动的金融创新,旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。可以说,金融科技可以应用于业务的各个方面,限于篇幅原因,很难全方面分析金融科技对银行业务的影响。下面只从获客的角度来看科技对银行业务的影响。
工行手机银行增长明显。至年底,融行客户数为.亿,增幅为.%,增量、增幅均创新高;融联客户数为.亿,增幅.%。同时,在业绩发布会上,工行执行委员宋建华指出,年,线上获客实现了实质性突破。工行创新了工银钱包的模式,把银行开到合作伙伴的线上平台,为线上平台的客户提供包括账户开立、支付、投融资、增值服务等全面金融服务,线上获客超过万户,占当年获客总量的%。
农行个人掌银用户突破亿户,智能掌银服务功能不断优化,月活客户突破万户,同比增长.%。
中行手机银行业务持续快速发展,月活跃客户数和交易量分别同比增长%和%。同时,手机银行成为活跃客户最多的线上交易渠道。
建行个人手机银行用户.亿户,较上年增加万户,增幅.%;企业手机银行用户数万户,较上年增加万户,增幅.%。
交行手机银行月度活跃客户达,.万户,同比增长.%,交易笔数、交易金额同比分别增长.%、.%。
邮储银行手机银行月活跃客户数同比增长.%,交易额同比增长同比增长.%。
可以看到,大行数目披露维度有所区别,工行披露了线上获客占比角度,农行披露移动端客户数及增速等。尽管各行的具体数据维度有所区别,但有一个共同点,无论是移动端客户数目,还是月活数、交易额均增长明显,这在某种程度上反映了科技对于获客的影响。
大行或多或少已经体会到了科技对业务带来的增量,在这样的情况下,未来,大行对金融科技的布局又是怎样的?
.未来:持续加码金融科技
农行在财报中指出,年将加快推进大数据战略落地,持续提升科技支撑服务能力,不断夯实数据与技术两大基础。
建行表示,年之初的疫情是对其金融科技战略作了一次全方位的压力测试。正是依托金融科技系统和手段的支撑,建行员工才可以实现远程办公、线上提供各种金融产品和服务,同时,赋能g端。这更加坚定了建行进一步深化金融科技战略、加速推进数字化经营的信心和决心。
交行则要持续加大科技投入,推动流程重塑、模式创新,塑造交行面向未来的金融科技优势。强化用户思维、产品思维、大数据思维,做好it架构转型、it管理架构优化、数据治理提升这三件大事,将科技融入到经营管理全链条,加速释放科技创新在发展中的乘数效应,让金融科技从支撑发展真正走向引领发展。
邮储银行表示,年,将重塑组织架构、推进新一代核心银行系统建设。对于关键业务和市场化程度较高的板块,通过设立子公司、推行事业部制等方式,推向市场、活化机制、激发活力。同时,加大科技投入,每年拿出营业收入的%左右投入到信息科技领域;加快科技人才引进,到年底实现全行科技队伍翻两番。
这一部分,工行、中行没有明确的信息披露,但是,工行年财报首次披露了科技类员工数、科技占比,同时,将金融科技单列出来,可见工行对科技的持续重视。中行则在多个业务线中多次提及金融科技对业务的重要性。
.总结
整体来看,工行无论是布局,还是科技实力、投入、人才多方面,均处于靠前的位置,优等生无疑;建行科技实力同样雄厚,技术投入为大行之最,但科技人员、占比情况相对靠后,同时,对研发实力的投入需要加强,整体来说稍靠后;中行研发相对弱势,但同时,中行已经在积极布局研发实力,在集团层面,如何有效整合研发、市场力量,共同服务于业务,仍是一个值得考量的问题;交行则在年初完成了科技相关架构布局,目前也在积极为其科技部门招兵买马,这能否为交行迅速带来具体的业务增量,仍需时间来观察;农行、邮储银行整体上相对靠后。
笔者认为,随着科技深入融合银行业务,银行需要做到对市场需求的快速,而银行传统的架构模式无法适应这样的需求,架构改变事实上已经是银行的必选项,农行、邮储银行或许需要加大这方面布局。
金融科技加速应用本就是银行业的重点,年爆发的疫情更是加速了银行业的金融科技应用。随着银行争相布局金融科技,金融科技已经成为银行新的军备赛道,后续走向如何,且拭目以待。
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